Berufshaftpflichtversicherung

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WAS IST EINE BerufshaftpflichtVersicherung?

WAS IST EINE BERUFSHAFTPFLICHT?

Eine Berufshaftpflichtversicherung ist eine Haftpflichtversicherung für berufliche Tätigkeiten, bei denen das Risiko eines Schadens aufgrund beispielsweises eines Beratungsfehlers oder eines Kunstfehlers hoch ist. Die Berufshaftpflichtversicherung deckt aber auch direkte Vermögensschäden ab, schließt die Lücke vieler Betriebshaftpflichtversicherungen und stellt sicher, dass ein potentiell Geschädigter auch tatsächlich die ihm zustehende Forderung erhält.

Für viele Berufsgruppen ist die Berufshaftpflichtversicherung daher eine Pflichtversicherung bzw. unbedingt ratsam, um eine umfassende finanzielle Absicherung sicherzustellen. Dies betrifft insbesondere Freiberufler, die bei einem eintretenden Schaden andernfalls in Regress genommen werden und in unbegrenzter Höhe auf eigene Rechnung haftbar gemacht werden können.

Für weitere Informationen in Bezug auf eine individuelle Berufshaftpflichtversicherung kontaktieren Sie uns am besten per E-Mail.

WER BRAUCHT EINE BerufshaftpflichtVersicherung?

Für zahlreiche Berufsgruppen ist die Berufshaftpflichtversicherung eine Pflichtversicherung. Mit Änderungen in der Gewerbeordnung in den letzten Jahren ist das Feld derjenigen Berufsgruppen, die sich versichern müssen, sogar noch einmal gewachsen: Eine Berufshaftpflichtversicherung ist für viele Berufsgruppen eine Pflichtversicherung. Aber auch für viele weitere Berufe, wie zum Beispiel Lehrer, Journalisten, Makler, Kosmetiker, Kraftfahrer und Fitnesstrainer ist eine Berufshaftpflicht sinnvoll und zum Schutz des eigenen Vermögens im Schadensfall wichtig.

Was DECKT DIE BerufshaftpflichtVersicherung ab?

  • personenschäden
  • Sachschäden
  • Vermögensschäden

Sachschäden

Eine gute Berufshaftpflicht deckt berufsspezifische Sachschäden inkl. finanzieller Folgeschäden ab. Dabei lassen sich die Versicherungsleistungen an die beruflichen Umstände des Versicherungsnehmers anpassen. So schließt die Berufshaftpflicht nicht zuletzt die Lücke zur Privathaftpflicht. Versichert sich zum Beispiel Schätzfehler, Beratungsfehler, Analysefehler und Instruktionsfehler, die einen direkten Vermögensschaden nach sich ziehen.

WAS KOSTET EINE BerufshaftpflichtVERSICHERUNG

Eine Berufshaftpflichtversicherung passt sich den individuellen beruflichen Umständen und Bedürfnissen ihres Versicherungsnehmers an. So wird eine optimale Adaption der Versicherungsleistungen auf das Berufsfeld des Versicherten sichergestellt. Aufgrund divergierender Leistungen und Ansprüche unterscheiden sich auch die Versicherungsbeiträge der Berufshaftpflicht-Tarife merkbar.

Eine Berufshaftpflicht muss jedoch keinesfalls teuer sein: Freiberufliche Berufsgruppen mit Lehrauftrag können sich beispielsweise bereits für weniger als 15 Euro pro Monat absichern. Auch für angestellte Lehrer oder Lehrer im Beamtenverhältnis ist eine Berufshaftpflicht eine sinnige Absicherung. Die Beiträge sind – wie auch bei Freiberuflern - abhängig von der Fachrichtung. So trägt ein Sportlehrer beispielsweise ein höheres Haftungsrisiko als Religionslehrer, der seine Schülerinnen und Schüler nur im Klassenunterricht unterrichtet. Sie möchten weitere Informationen zur Berufshaftpflichtversicherung für Ihren Berufszweig, übermitteln Sie uns per E-Mail alle wichtigen Daten, wir kontaktieren Sie zeitnah.

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HÄUFIGE FRAGEN ZUR BerufshaftpflichtVERSICHERUNG

Wir haben die Fragen, die man uns am meisten stellt zusammengetragen um Ihnen hier einen einfachen Überblick zu geben. Gerne stehen wir ihnen auch per Chat, Telefon oder Email zur Verfügung.

Inhaltsverzeichnis

Was ist eine Berufshaftpflicht?

Eine Berufshaftpflicht, die in vielen Berufen ratsam oder sogar eine Pflichtversicherung darstellt, schützt den Versicherten gegen mögliche Regressansprüche von Dritten im beruflichen Handlungsfeld. Die Berufshaftpflichtversicherung ist eine Versicherung, die Schäden in zahlreichen Kontexten abdeckt: Versichert sind beispielsweise Instruktions- und Beratungsfehler, Schätz-, Rechnungs- und Analysefehler. Aber auch echte Vermögensschäden die aufgrund eines beruflichen Fehlers entstehen, sind durch die Berufshaftpflichtversicherung versichert.

Wie teuer ist eine Berufshaftpflichtversicherung?

Die Kosten einer Berufshaftpflichtversicherung orientieren sich an den beruflichen Haftungsrisiken und den individuellen Bedürfnissen der zu versichernden Berufsgruppe. Die Kosten für eine Berufshaftpflicht sind also individuell unterschiedlich. Der Versicherungsbeitrag ist von mehreren Faktoren abhängig, was eine pauschale Nennung eines genauen Betrages in Euro pro Jahr nicht möglich macht. Für viele Berufsgruppen kann eine Berufshaftpflichtversicherung aber bereits für weniger als 10 Euro im Monat abgeschlossen werden.

Was deckt eine Berufshaftpflicht ab?

Eine Berufshaftpflicht deckt zahlreiche Schäden ab, die im beruflichen Kontext denkbar sind und andernfalls für den Versicherungsnehmer mit einem hohen finanziellen Risiko verbunden wären, da er im Schadensfall auf eigene Rechnung in Regress genommen werden kann. Neben berufsspezifischen Personenschäden versichert die Berufshaftpflicht ferner berufstypische Sachschäden inklusive resultierender Vermögensschäden. Auch sogenannte echte Vermögensschäden, denen kein anderweitiger Schaden vorausgeht, sind durch eine gute Berufshaftpflicht versichert.


Ein klassisches Schadensbeispiel ist der Beratungsfehler: Berät z. B. ein Steuerberater seinen Klienten falsch, kann dies mit einem Vermögensschaden für einhergehen. Die Berufshaftpflicht kommt für einen derartigen Schaden auf. Schreiben Sie uns eine E-Mail um weitere Informationen zur Berufshaftpflichtversicherung für Ihre Branche zu erhalten.

Was deckt eine Berufshaftpflicht nicht ab?

Eine Berufshaftpflichtversicherung definiert klare Ausschlüsse und benennt somit konkrete Schadensszenarien, die nicht versichert sind. Nicht versichert sind durch die Berufshaftpflicht diejenigen Schäden, die im Privaten und somit außerhalb der Arbeitszeiten anfallen. Die Berufshaftpflicht integriert in ihren Versicherungsleistungen somit nicht die Regulation von Schäden, die in das Leistungsspektrum der Privathaftpflicht fallen. Ausgeschlossen sind außerdem Ansprüche, die sich beispielsweise aus Geldbußen oder einer wissentlichen Pflichtverletzung ergeben.

Was tun, wenn die Berufshaftpflicht nicht zahlt?

Zahlt die Berufshaftpflicht nicht, handelt es sich bei der Schadensart sehr wahrscheinlich um einen in den Versicherungsbedingungen definierten Ausschluss. Auch vorsätzlich herbeigeführte Schäden werden von den Versicherungen natürlich nicht übernommen. Sollte der Versicherer nicht zahlen, ist den Versicherungsnehmern zu raten, mit den Versicherern in Kontakt zu treten, um den Schadensfall erneut zu erörtern.

 In vielen Fällen lässt sich zwischen Versicherungsnehmer und Versicherungsgeber ein Kompromiss finden oder der Versicherer zahlt nach abgeschlossener Prüfung des Sachverhalts doch. 

Für welche Berufe ist die Berufshaftpflicht eine Pflichtversicherung?

Für nahezu jede Berufsgruppe, die mit Menschen zusammenarbeitet, ist eine Berufshaftpflichtversicherung eine ratsame Versicherung, die im Schadensfall verhindert, dass der Versicherungsnehmer für Ansprüche Dritter mit dem eigenen Vermögen haften muss. Insbesondere bei Personenschäden, bei denen medizinische Versorgungen notwendig werden oder langfristig zurückbleibende Schäden zu einer Erwerbsunfähigkeit der geschädigten Person führen, können die Schäden mehrere Tausend Euro bis hin zu mehreren Millionen Euro betragen.


Für zahlreiche Berufsgruppen ist die Berufshaftpflicht daher sogar zu einer Pflichtversicherung deklariert worden. Folgende Berufsgruppen müssen eine Berufshaftpflichtversicherung nachweisen können:

  • Ärzte 
  • Zahnärzte 
  • Steuerberater und Steuerprüfer
  • Notare und Rechtsanwälte 
  • Hebammen 
  • Wirtschaftsprüfer 
  • Architekten 
  • Ingenieure
  • beratende Ingenieure
  • Bauleiter und Baumeister
  • Bauingenieure 
  • Sachverständige 
  • Psychologen (approbierte)
  • Apotheker
  • Sachverständige 
  • Betonarbeiter/ Straßenarbeiter (Betonbohrer/ Betonschneider) 
  • Gutachter
  • Baugewerbetreibende 
  • Erdarbeiter 

Welche Höhe sollte die Deckungssumme haben?

Die Tarife der Berufshaftpflichtversicherungen unterscheiden sich neben den beinhalteten Leistungsmerkmalen auch in der Höhe der Deckungssumme. Bis zur vertraglich vereinbarten Deckungssumme werden Schäden, die im Rahmen der Versicherungsbedingungen versichert sind, durch den Versicherer übernommen. Ist die Deckungssumme erreicht, haftet der Versicherungsnehmer auf eigene Rechnung.


 Im Rahmen von Personenschäden können die Kosten schnell in nicht vorhersehbare Höhe steigen. Dies ist zum Beispiel dann der Fall, wenn Langzeitschäden zu einer Berufsunfähigkeit der geschädigten Person führen und schon in frühen Jahren Rentenansprüche entstehen. Auch medizinische Kosten und Operationen ziehen hohe Kosten nach sich, die die vereinbarte Deckungssumme in jedem Fall voll umfänglich abdecken sollte.

 

Unabhängige Versicherungsmakler mit Expertise sprechen die Empfehlung aus, die Mindestdeckungssumme im Rahmen einer Berufshaftpflichtversicherung nicht geringer als 3 Millionen Euro zu wählen. Je nach Berufsfeld kann auch die Wahl einer höheren Deckungssumme sinnhaft sein. Da höhere Deckungssummen in Höhe von 5 oder sogar 10 Millionen Euro bei vielen Berufshaftpflichtversicherungen für nur einen geringen jährlichen Aufpreis abzuschließen sind, empfiehlt es sich für viele Berufsgruppen, den Versicherungstarif mit der höheren Deckungssumme abzuschließen, um im Schadensfall kein finanzielles Haftungsrisiko einzugehen.

Welche Selbstbeteiligung ist empfehlenswert?

Auch bei einer Berufshaftpflichtversicherung ist es möglich, einen Tarif mit Selbstbeteiligung zu wählen. Für die Tarife der Berufshaftpflichtversicherungen gilt: Je höher der Betrag des Selbstbehalts pro Schadensfall festgelegt ist, desto geringer fällt der Jahresbeitrag für die Berufshaftpflichtversicherung aus.

Je nach Risikoeinstufung kann es deshalb für diverse Berufsfelder ratsam oder weniger ratsam sein, eine Berufshaftpflichtversicherung mit Selbstbeteiligung abzuschließen. Aber auch die persönlichen finanziellen Voraussetzungen und die eigene Risikobereitschaft sind zwei Faktoren, die bei der Wahl des Tarifes und der Höhe des Selbstbehalts mit berücksichtigt werden sollten.

Bezahlt die Berufshaftpflichtversicherung auch Vermögensschäden?

Die Versicherungsanbieter unterscheiden zwischen zwei unterschiedlichen Typen von Vermögensschaden: direkte und indirekte Vermögensschäden. Die Berufshaftpflichtversicherung übernimmt im Gegensatz zu einigen anderen Typen von Haftpflichtversicherungen (z. B. Privathaftpflicht) auch direkte bzw. echte Vermögensschäden. Echte Vermögensschäden zeichnen sich in Abgrenzung zu indirekten Vermögensschäden dadurch aus, dass letzteren kein Personen- oder Sachschaden vorausgeht, der den Schaden bedingt. So sind zum Beispiel auch Beratungsfehler versichert, die zwar keinen Personen- oder Sachschaden, wohl aber einen erheblichen Vermögensschaden verursachen können.

 

Die Vermögensschadenversicherung bzw. Vermögensschadenhaftpflichtversicherung ist bei vielen Versicherern in Abgrenzung zur Berufshaftpflichtversicherung als kombiniertes Versicherungsprodukt ein separater Versicherungsbaustein, der auch Teil einer Betriebshaftpflichtversicherung für Unternehmen sein kann. Dieser schließt im Rahmen von zum Beispiel Betriebshaftpflicht-Versicherungen oder privaten Haftpflichtversicherungen die Versicherungslücke in Bezug auf nicht versicherte, echte Vermögensschäden.

Wer aber zum Beispiel als Steuerberater eine Berufshaftpflichtversicherung abschließt, ist aufgrund der bereits auf seine Berufsverhältnisse angepassten Versicherungsleistungen hinreichend gegen echte Vermögensschäden versichert und benötigt daher keine separate Vermögensschadenversicherung mehr.

Fahrlässigkeit: Wann zahlt die Berufshaftpflichtversicherung?

Grundsätzlich ist im Rahmen einer Berufshaftpflichtversicherung Fahrlässigkeit versichert, während vorsätzliches Handeln nicht versichert ist. Im § 276 (2) BGB wird noch einmal hinsichtlich grober und leichter Fahrlässigkeit unterschieden. Beim Finden der richtigen Berufshaftpflichtversicherung sollte der Versicherungsnehmer ein Auge darauf haben, dass auch das Szenario der groben Fahrlässigkeit ausdrücklich mitversichert ist. Zugleich sollte sich jedes Unternehmen/Betrieb bewusst sein, dass diese Bestimmung kein Freibrief zum unachtsamen Handeln ist. Letztlich bleibt jeder Freiberufler und jedes Unternehmen für sein berufliches Handeln verantwortlich.

Was ist eine Obliegenheitsverletzung in Rahmen der Berufshaftpflichtversicherung?

Im Rahmen des Versicherungsvertrages vereinbaren Versicherungsanbieter und Versicherungsnehmer ein konkretes Verhalten des Versicherungsnehmers vor dem Eintritt eines Schadens. Dies soll dazu führen, dass die Wahrscheinlichkeit eines Schadens möglichst gering ist. Eine Obliegenheitsverletzung bezeichnet im Versicherungsrecht eine Pflichtverletzung, die zum Schaden führt. In einem durch eine Pflichtverletzung induzierten Schadensfall kann der Versicherer die Regulierung des Schadens verweigern und der Versicherungsschutz entfällt.


Für den Abschluss einer Versicherungspolice ist deshalb in der Klausel zu verankern, dass der Versicherer nur dann Leistungen verweigern kann, wenn das Handeln im Rahmen einer Obliegenheitsverletzung durch den Versicherungsnehmer (Unternehmen, Freiberufler, Angestellte) schuldhaft gewesen ist. Gern übersenden wir Ihnen weitere Informationen unserer Versicherungsanbieter per E-Mail.

Kann man die Kosten für die Berufshaftpflichtversicherung steuerlich absetzen?

Die Kosten für eine Berufshaftpflichtversicherung zählen zu den „Sonstigen Vorsorgeaufwendungen“ und zählen somit zu den Sonderausgaben. Die Beträge sind also steuerlich absetzbar und können in der jährlichen Steuererklärung angegeben werden. Zu beachten sind die entsprechenden Höchstbeträge. Sowohl Beamte, Angestellte als auch Rentner können jährlich einen Betrag in Höhe von 1800 Euro absetzen. Für Freiberufler bzw. Selbstständige gilt ein Betrag in Höhe von 2900 Euro.

Welche Berufshaftpflichtversicherung ist empfehlenswert für Österreich?

In Österreich bietet die WKO viele maßgeschneiderte Berufshaftpflichtversicherung Versicherungstarife für zahlreiche Berufsgruppen. Auch in Österreich greift die Berufshaftpflichtversicherung für Vermögensschäden, reguliert bzw. prüft diese und wehrt letztere im Falle unberechtigter Ansprüche ab.  

Welche Berufshaftpflichtversicherung ist empfehlenswert für die Schweiz?

Wer eine Berufshaftpflichtversicherung für die Schweiz sucht, kann sich beispielsweise an die Zurich wenden. Auch für die Schweiz gilt: Die Berufshaftpflichtversicherung kommt drei wesentlichen Aufgaben nach: Die Versicherer reguliert Schäden und prüft zugleich etwaige Ansprüche und wehrt unberechtigte Ansprüche bei Unrechtmäßigkeit ab. Somit bietet die Berufshaftpflichtversicherung einen umfassenden Schutz für den beruflichen Alltag in nahezu allen Berufsfeldern.

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