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Inhaltsversicherung: Vergleich & Kosten

Was ist eine Inhaltsversicherung ?

Was die Hauratsversicherung für Privathaushalte ist, sind die Inhaltsversicherungen für Unternehmen aller Art. Versichert sind neben den Grundgefahren Einbruchdiebstahl, Feuer, Leitungswasser Sturm und Hagel auch für Zusatzbausteine wie Glas, Elementar uvm.

Die gewerbliche Inhaltsversicherung gewährleistet die Sicherheit der eigenen Vermögenswerte. Sie zahlt bei Zerstörung des gesamten bzw. teilweisen Unternehmensinhalts aufgrund unvorhergesehener Ereignisse, z.B. Blitzschlag Explosion, und kann sogar bei finanziellen Verlusten aufgrund der Einstellung der Geschäftstätigkeit nach einem Schadensfall Einnahmen ausgleichen (opt. durch einen Baustein Betriebsunterbrechung). Die Betriebsinhaltsversicherung ist daher eine der Grundversicherungen für jeden Unternehmer, Freiberufler und Selbständigen.

Ohne den erforderlichen Versicherungsschutz können solche Schäden zum Konkurs führen. Die Inhaltsversicherung deckt die Reparatur, Wartung oder den Austausch beschädigter Gegenstände ab. Die Kosten für zerstörte Lagerbestände und Ausfallzeiten können ebenfalls übernommen werden.

Ist der Abschluss der Inhaltsversicherung Pflicht?

Nein, eine Geschäftsinhaltsversicherung ist keine Pflichtversicherung.

Die Inhaltsversicherung ist eine gewerbliche Sachversicherung zum finanziellen Schutz der Betriebseinrichtung, Waren und Vorräte. Die Bedeutung der Inhaltsversicherung für Ihr Unternehmen hängt in erster Linie von der Art des Geschäfts ab. Insbesondere kleine und mittlere Unternehmen benötigen eine Inhaltsversicherung, um im Schadensfall keinen finanziellen Ruin zu erleiden. Wenn Sie zB eine Installationsfirma betreiben, müssen Sie beispielsweise die zu installierenden Objekte versichern. Oder sind Sie ein Händler mit großen oder teuren Warenbeständen und Vorratsbeständen? Dann ist die Inhaltsversicherung auch für Sie von entscheidender Bedeutung.

Eine Inhaltsversicherung wird auch allen anderen Selbständigen dringend empfohlen. Wenn beispielsweise Ihr Geschäft oder Ihr Unternehmen einen Einbruch erleidet und ausgeraubt wird oder ein Brand auftritt, entstehen Ihnen hohe Kosten, die Sie ohne ausreichenden Versicherungsschutz selber tragen müssen.

Daher ist die Inhaltsversicherung für alle Unternehmen irgendwie doch eine Pflichtversicherung, die jedoch nicht gesetzlich vorgeschrieben ist.

Bezeichungen für den Begriff "Inhaltsversicherung"

Die Inhaltsversicherung wird nicht von jedem Versicherer auch so genannt. Einige Versicherer nennen diese auch Geschäftsinhaltsversicherung, Betriebsinhaltsversicherung, Sachinhaltsversicherung, Inventarversicherung, Gewerbeinhaltsversicherung, gewerbliche Inhaltsversicherung oder gewerbliche Hausratversicherung

Entscheidend ist jedoch nicht der Name der Versicherung, sondern die Versicherungsleistungen.

Arten der Inhaltsversicherung

Zum Beispiel wird bei einem Imbissstand und einem stationären Schnell-Restaurant (fester Standort) oder einem Imbisswagen und Foodtruck (kein fester Standort) zwischen der Inhaltsversicherung und der Autoinhaltsversicherung unterschieden.

Inhaltsversicherung für einen Imbissstand und ein stationäres Schnell-Restaurant (fester Standort)

Versicherte Objekte

  1. 1
    Einrichtung
  2. 2
    Elektrische Geräte
  3. 3
    Waren
  4. 4
    Lagerbestände

Versicherte Gefahren

Feuer, Leitungswasser Sturm Hagel, Einbruchdiebstahl, Vandalismus

Optional darüber hinaus

  1. 1
    Betriebsunterbrechungsversicherung
  2. 2
    Elektronikversicherung
  3. 3
    Glasversicherung
  4. 4
    Elementarversicherung

Autoinhaltsversicherung für Imbisswagen und Foodtrucks (kein fester Standort)

Versicherte Objekte

  1. 1
    Einrichtung
  2. 2
    Elektrische Geräte
  3. 3
    Waren

Versicherte Gefahren

  1. 1
    Transportunfall
  2. 2
    Feuerschäden
  3. 3
    Einbruchdiebstahl
  4. 4
    Diebstahl des ganzen Fahrzeugs
  5. 5
    Vandalismus

Optional mögliche Erweiterungen

  1. 1
    Betriebsunterbrechungs­versicherung
  2. 2
    Bergungskosten
  3. 3
    Beseitigungskosten
  4. 4
    Aufräumkosten

WAS DECKT DIE Inhaltsversicherung AB?

  • WIEDERBESCHAFFUNG
  • BETRIEBSUNTERBRECHUNG

WIEDERBESCHAFFUNG

Eine Inhaltsversicherung versichert Ihre technische und kaufmännische Betriebseinrichtung sowie darüber hinaus die Kosten der Reparatur oder Wiederbeschaffung der Gegenstände.

Wie wird die Versicherungssumme für die Inhaltsversicherung berechnet?

Die Versicherungssumme (Deckungssumme) muss so festgelegt werden, dass diese den Neuwert der gesamten technischen und kaufmännischen Einrichtung sowie der eingelagerten Warenvorräte abbildet und sie zu diesem wiederbeschafft beziehungsweise wiederhergestellt werden können. Auch die Kosten für eine bauliche Veränderung müssen berücksichtigt werden (beispielsweise der Einbau der Theke, Fußböden und Wänden). Solche Umbaukosten sind hoch und müssen bei einem Schaden versichert sein.

Es ist wichtig, eine ausreichend hohe Versicherungssumme / Deckungssumme festzulegen. Sie sollten also die Versicherungssumme 10 Prozent höher anzusetzen, um nicht unterversichert zu sein. Damit verhindern Sie, dass Sie im Schadensfall auf einem Teil der Kosten sitzen bleiben.

Alternativ werden von einigen Versicherern zur Berechnung auch die Quadratmeter genommen, hierdurch kann keine Unterversicherung entstehen.

 

Beispiel für eine Unterversicherung

Sie haben eine Inhaltsversicherung mit einer Versicherungssumme von 20.000 Euro, der tatsächliche Wert Ihres Geschäftsinventars beträgt aber 40.000 Euro. Nun haben Sie einen Schaden von 5.000 Euro. Da Sie unterversichert sind, erhalten Sie von der Versicherung lediglich 2.500 Euro.
 

Formel zur Berechnung der Entschädigung bei einer zu geringen Versicherungssumme / Deckungssumme

(Schadensbetrag x Versicherungssumme) : Versicherungswert

Versicherbare Geschäftsausstattung

  1. 1
    Der Versicherungsnehmer ist Eigentümer der Sache.
  2. 2
    Der Versicherungsnehmer hat die Sache unter Eigentumsvorbehalt erworben.
  3. 3
    Der Versicherungsnehmer hat die Sache mit Kaufoption geleast, die zum Schadenszeitpunkt noch nicht abgelaufen oder bereits ausgeübt war.
  4. 4
    Der Versicherungsnehmer hat die Sache sicherungsübereignet (Sicherungsübereignet bedeutet, dass die Sache als Sicherheit dient, beispielsweise für ein Darlehen. Der Versicherungsnehmer ist dann noch im Besitz der Sache, das Eigentum hat er aber für Sicherungszwecke übertragen (beispielsweise an die Bank)).

Mögliche versicherte Leistungen und Risiken in einer Inhaltsversicherung

  1. 1
    Brand
  2. 2
    Blitzschlag
  3. 3
    Explosion
  4. 4
    Einbruchdiebstahl
  5. 5
    Raub
  6. 6
    Vandalismus
  7. 7
    Leitungswasser
  8. 8
    Sturm
  9. 9
    Hagel
  10. 10
    Elementarschäden
  11. 11
    Reparaturen der versicherten Sache
  12. 12
    Wiederherstellung der versicherten Sache
  13. 13
    Wiederbeschaffung der versicherten Sache
  14. 14
    Mehrkosten einer Neuanschaffung, wenn die zu ersetzende Sache aufgrund des technischen Fortschritts nicht mehr für den ursprünglich versicherten Wert zu beschaffen ist
  15. 15
    Löschkosten

Wahlweise weitere Zusatzleistungen und Risiken in einer Inhaltsversicherung

  1. 1
    Böswillige Beschädigung Streik
  2. 2
    Aussperrung
  3. 3
    Innere Unruhen
  4. 4
    Fahrzeuganprall
  5. 5
    Rauch
  6. 6
    Ruß
  7. 7
    Überschalldruck
  8. 8
    Allgefahrendeckung - Absicherung gegen unbenannte Gefahren (Alle Gefahren, die nicht ausdrücklich ausgeschlossen sind, sind versichert)
  9. 9
    Außenversicherung EU-weit
  10. 10
    Neu hinzukommende Betriebsgrundstücke innerhalb Deutschlands
  11. 11
    Neu hinzukommende Betriebsgrundstücke für einen bestimmten Zeitraum (Beispiel: Sie eröffnen eine zusätzliche Filiale. Innerhalb des vom Versicherer definierten Zeitraums besteht sofortiger Versicherungsschutz)
  12. 12
    Neu hinzukommende Betriebsgrundstücke bis zu einer bestimmten Summe
  13. 13
    Raub auf den Transportwegen oder dem versicherten Grundstück (Der Versicherungsschutz greift auch dann, wenn die Entwendung der versicherten Gegenstände unter Anwendung oder Androhung von Gewalt erfolgt)
  14. 14
    Verzicht auf Einrede der Unterversicherung (Bei Schäden, die 10 Prozent der Versicherungssumme nicht übersteigen, wird auf die Anrechnung einer Unterversicherung verzichtet. Der Versicherer sieht dann von einer Kürzung der Entschädigungszahlung ab)
  15. 15
    Vorsorgeversicherung (Prozentuale Erhöhung der Versicherungssumme, um die Gefahr der Unterversicherung zu verringern, also eine Absicherung über die Höhe der vereinbarten Versicherungssumme hinaus)

Welche Leistungen und Risiken sind in einer Inhaltsversicherung ausgeschlossen?

  1. 1
    Krieg
  2. 2
    Kernenergie
  3. 3
    Sturmflut
  4. 4
    Tsunami
  5. 5
    Schäden aufgrund grober Fahrlässigkeit (einige Versicherungen bieten dies aber bereits an!)
  6. 6
    Vorsätzlich herbeigeführte Schäden

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Welcher Wert wird ersetzt?

Neuwert

Bewegliche Betriebseinrichtung zum Neuwert (dem Preis, der zur Wieder­beschaffung der Gegenstände bezahlt wird).

Zeitwert

Wert des Inventars liegt aufgrund von Alter und Abnutzung unter 40 % des Neuwertes = Zeitwert wird ersetzt. (Der Preis, zu dem die Sachen noch hätten verkauft werden können.)

Gemeiner Wert

Versicherte Sachen können nicht mehr zu Ihrem eigentlichen Zweck im Unternehmen eingesetzt werden = Gemeiner Wert wird ersetzt. (Der erzielbare Verkaufspreis, den man für das versicherte Inventar erhält.)

Was kostet eine Inhaltsversicherung?

Wie hoch die Versicherungsprämie einer Inhaltsversicherung ist, hängt davon ab, wie hoch Ihr Risiko ist, einen Schaden zu verursachen. 

Faktoren der Höhe der Versicherungsprämie

  1. 1
    Tätigkeitfeld
  2. 2
    Betriebsart
  3. 3
    Anzahl der Angestellten und Mitarbeiter
  4. 4
    Jährlicher Umsatz
  5. 5
    Standort (Zur Ermittlung des Risikos von Einbrüchen oder Elementarschäden)
  6. 6
    Art des Gebäudes
  7. 7
    Erfüllung gängiger Sicherheitsstandards
  8. 8
    Vorschäden
  9. 9
    Versicherungssumme / Deckungssumme
  10. 10
    Selbstbeteiligung

Inhaltsversicherung: Ein Vergleich der Tarife der Versicherungen lohnt sich

Das Preis-Leistungs-Verhältnis der verschiedenen Versicherungen ist im Allgemeinen sehr unterschiedlich, sodass ein Vergleich dringend zu empfehlen ist. Um den besten Tarif zu finden und um auf der sicheren Seite zu sein, sollten Sie einen unabhängiger Versicherungsmakler damit beauftragen, die Tarife der Versicherungen einer Inhaltsversicherung zu vergleichen.

Daten und Informationen, die Ihre Inhaltsversicherung beim Vertragsabschluss benötigt

  1. 1
    Beginn der Versicherung
  2. 2
    Dauer der Versicherung
  3. 3
    Anzahl der Betriebsinhaber / Unternehmer und arbeitenden Personen / Angestellten / Mitarbeiter
  4. 4
    Daten Ihres Betriebs, zum Beispiel die Summe Ihres Umsatzes
  5. 5
    Datum der Gründung Ihres Betriebs
  6. 6
    Art und Anzahl der Firmenfahrzeuge
  7. 7
    Zahlweise der Versicherung
  8. 8
    Schäden

Beispiele für Schäden in einer Inhaltsversicherung

Einbruch in einen Bekleidungshandel

Ein Einbruch in die Geschäftsräume eines großen Bekleidungsgeschäfts ist eine gute Beute für Diebe. Sie können die gesamte Winterkollektion stehlen. Beim Einbruch wurden auch einige echte Holzmöbel schwer beschädigt. Die Inhaltsversicherung übernimmt die Schäden und erstattet dem Eigentümer die Kosten.

Schäden durch Stürme

Ein Sturm deckt das Dach einer Tischlerei ab. Das eindringende Wasser quillt das gelagerte Holz und die fertigen Möbel auf, was alles unbrauchbar macht. Einige Maschinen sind ebenfalls beschädigt. Die Inhaltsversicherung der Tischlerei deckt die Schäden ab und erstattet die Kosten (nicht die am Gebäude).

Kurzschluss im Büro

Im Büro eines Wirtschaftsprüfers entzündet ein Kurzschluss einen Drucker. Feuerwehrleute kommen in sehr kurzer Zeit am Tatort an, können jedoch nicht verhindern, dass sich das Feuer auf das Großraumbüro ausbreitet und es vollständig abbrennt. Die Inhaltsversicherung gleicht den Schaden aus und erstattet die Kosten.

Wasserschaden

Der Wasserhahn in einem Schönheitssalon hat eine defekte Dichtung. Das Zimmer ist nachts unter Wasser. Infolgedessen können viele Teile des Inventars und viele Pflegeartikel nicht mehr verwendet werden. Die Inhaltsversicherung des Eigentümers deckt die Schäden ab und erstattet die Kosten.

Diebstahl in einer Anwaltskanzlei

Der Diebstahl in der Anwaltskanzlei verursachte einen großen Schaden. Diebe stahlen alle wertvollen elektronischen Geräte und beschädigten verschiedene Möbel. Außerdem sind wertvolle Dateien verloren gegangen. Der Betrieb kann unter diesen Umständen nicht fortgesetzt werden. Elektronik und Einrichtung müssen ersetzt, Aufzeichnungen wiederhergestellt und Schlösser im gesamten Gebäude ersetzt werden. Die Inhaltsversicherung deckt alle Schäden ab. Der Betrieb kann sofort wieder aufgenommen werden. Im Falle des Diebstahls deckt die Inhaltsversicherung den erlittenen Schaden vollständig ab.

Wo kann ich eine Inhaltsversicherung abschließen?

Für alle notwendigen Informationen, auch eine kostenlose Bedarfsanalyse, eine Beratung und einen Vergleich von Versicherern einer Inhaltsversicherung sowie anderen Versicherungen sollte ein unabhängiger Versicherungsspezialist als Berater hinzugezogen werden, da ein Berater sehr viele Vorteile bietet, wenn Sie die Leistungen, Risiken, Tarife und die Versicherungssumme / Deckungssumme sowie andere für Ihre individuelle berufliche Tätigkeit empfohlene Versicherungen für Ihr Unternehmen kennenlernen wollen. Ein Vergleich ermöglicht es Ihnen auch, schnell die richtigen Arten von Versicherungen zu finden, so dass Sie Ihren Service und Ihren Schutz mit diesen Tipps kennen und damit Ihren persönlichen Versicherungsschutz individuell durch Verträge, Versicherungen und angemessene Versicherungssummen / Deckungssummen ergänzen können. Dies ist auch online möglich.


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